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時間：2023-07-27 09:29:18
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16個月突破第3個萬億
2007年1月，保險總資產數(shù)額為2.0967億元，實現(xiàn)了第二個萬億元，而從2萬億到3萬億時間僅為1年零4月。
近年來，保險業(yè)保持了較快的發(fā)展勢頭，市場規(guī)模不斷擴大。從1980年恢復國內業(yè)務到2004年初，保險業(yè)積累第一個1萬億資產用了24年，積累第二個1萬億資產僅用了3年。保險業(yè)資本金總量超過2000億元，是2002年的5.6倍。
2002年以來，保險業(yè)務年均增長速度保持在16%左右，2006年全國保費收入達到5641億元，是2002年的1.8倍。2007年末，全國保險公司總資產共計29003.92億元，比年初增加9272.60億元，同比增長46.99%，是2002年的4.59倍，年均增長35.62%。
“保險行業(yè)總資產突破3萬億元，表明中國保險行業(yè)發(fā)展在提速”，保險專家郝演蘇說。
從各保險公司的情況來看，去年底，國壽集團總資產為11680.16億元，占全國保險公司總資產的40.27%；人保集團總資產1471.4億元，占比5.07%；太保集團總資產3093.78億元，占比10.67%；平保集團總資產5257.84億元，占比18.13%；中再集團總資產785.37億元，占比2.71%；其他中資保險公司資產共計5458.95億元，同比增長59.73%，占比18.82%，占比較上年同期上升2.49個百分點；外資保險公司資產共計1256.42億元，增長38.39%，占比4.33%，占比較上年同期下降0.04個百分點。
保險專家表示，目前這種態(tài)勢沒有大的變化，大型保險集團占據(jù)市場重要地位的格局沒有發(fā)生改變。
投資總額再超兩萬億
最新統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，今年1-4月，保險投資數(shù)量為2.06089萬億，再次實現(xiàn)了保險投資歷史上的第二個1萬億。上次突破倆萬億大關，還是在去年年底。
一、我國銀行與保險經營同質化現(xiàn)狀及影響分析
結合我國銀行與保險業(yè)經營發(fā)展中所存在的同質化問題，其中，不同行業(yè)之間及其各自的內部結構體系中，如果在資產結構以及投資組合等經營發(fā)展上存在較大的同質化與相似性問題，就會造成其共同暴露的程度不斷加深，從而導致我國金融行業(yè)發(fā)展中所存在的系統(tǒng)性金融風險不斷增加。有研究顯示，銀行機構之間的投資組合具有一定的相似性，并且其相似性越高，即表明其在經營同質化方面的水平表現(xiàn)也越明顯，從而造成銀行對沖擊下的共同暴露風險越大，在金融行業(yè)發(fā)展中受系統(tǒng)性金融風險的擾動影響也就越明顯。同樣，銀行業(yè)發(fā)展中，如果不同的銀行機構之間在產品組合與區(qū)域選擇等方面存在較高的同質化程度，就會導致銀行之間的內在緊密度加強，從而引起金融行業(yè)發(fā)展中所存在的系統(tǒng)性金融風險爆發(fā)，對整個金融行業(yè)的發(fā)展形成較大的影響。由于我國的金融市場形成與發(fā)展和國外一些發(fā)達國家及地區(qū)相比較晚，因此，導致國內金融市場完善與管理中就存在著較多的制度缺失以及過度投機等不良行為，對整個金融市場良好秩序的形成及正常波動產生較大的不利影響，使其出現(xiàn)非正常波動情況，并且在這種非正常波動達到一定程度時就會產生系統(tǒng)性金融風險，從而形成溢出效應，對我國國民經濟的穩(wěn)定發(fā)展和提升形成制約。另一方面，結合當前我國金融行業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀，由于作為金融市場重要組成主體的銀行與保險業(yè)在經營發(fā)展中所存在的相似性和同質化問題日益突出，并且一旦其經營發(fā)展中存在一定的相似性與同質化問題后，在其中一個行業(yè)發(fā)展出現(xiàn)危機與風險的情況下，就會通過共同暴露等渠道、方式向其他行業(yè)傳遞，使其他行業(yè)發(fā)展面臨相應的外部風險，進而形成區(qū)域性和系統(tǒng)性的風險危機，對整個金融市場的發(fā)展秩序產生影響。因此，針對我國銀行與保險業(yè)的經營同質化水平進行研究，以結合其經營同質化程度，采取合理、有效的措施加強調控，具有十分突出的必要性和重要意義。
二、經營同質化水平的測度方法
結合當前對經營同質化水平測度方法的研究現(xiàn)狀，其主要包括歐式距離模型分析法與關聯(lián)度模型分析、廣義杰卡德模型分析、余弦相似度模型分析等多種不同方法。其中，歐式距離模型分析在經營同質化水平測度分析中，所測度獲取的數(shù)值越大即表示其經營同質化水平也越高，有研究利用該分析方法中模型計算對銀行銀團貸款組合的重疊實現(xiàn)了較好的測度分析；廣義杰卡德模型分析中通過其計算模型進行計算獲取的杰卡德距離越大，即表示其同質化水平也越高，該方法在金融領域的相似度測定中具有較為顯著的作用和效果，其中，就有研究利用該模型實現(xiàn)了我國上市銀行經營同質化水平的測度和分析。
三、對我國銀行與保險經營同質化水平的測度研究
尋找并利用事物的客觀規(guī)律是我們認識和改造世界的有效手段。文化有其自身獨特的屬性，建設先進保險行業(yè)文化首先應從文化的內在規(guī)律出發(fā)，把握好以下幾點基本要求：(一)保險行業(yè)文化應植根于中國社會大環(huán)境一方面，保險業(yè)是整個國民經濟的重要組成部分，通過保險保障、資金融通、社會管理三大功能服務經濟社會建設。保險業(yè)的經營發(fā)展離不開經濟社會大環(huán)境，保險行業(yè)文化的形成與發(fā)展也必然受整個社會文化大環(huán)境的制約。一定時期的社會核心價值觀念和人們普遍的行為方式必將通過多種渠道各種方式對整個保險行業(yè)及其從業(yè)人員產生潛移默化的影響。另一方面，廣義的保險行業(yè)文化不應是保險企業(yè)文化和行業(yè)文化的簡單疊加，更高層次上還應形成保險的社會文化。保險社會文化是保險消費者和從業(yè)者共同創(chuàng)造的社會公眾對保險的認識總和，是保險企業(yè)和行業(yè)文化在社會的外在體現(xiàn)。①通過文化的輻射功能，保險行業(yè)文化不僅會對本行業(yè)，還將對整個社會產生一定的影響。因此，構建先進保險行業(yè)文化，應植根于當前中國社會大環(huán)境，在社會主義文化大發(fā)展大繁榮的進程中，形成具有自身特色的行業(yè)文化，并積極反作用于同時代的社會文化。(二)保險行業(yè)文化應體現(xiàn)行業(yè)的本質特征每個行業(yè)都有各自的經營范圍和行為方式，保險行業(yè)文化也要體現(xiàn)本行業(yè)根本特征，這不僅是保險業(yè)區(qū)別于其他行業(yè)的標志，也是保險業(yè)安身立命、發(fā)展壯大的基礎。保險業(yè)是經營風險的行業(yè)，其本職工作是為社會、企業(yè)和個人分擔風險、提供保障。當前，部分保險公司為籠絡更多資金，重規(guī)模輕效益，重速度輕質量，重保費輕服務，嚴重偏離了保險的本質，使得保險業(yè)的功能弱化，行業(yè)邊緣化。這種舍本逐末、揠苗助長的經營方式，也給行業(yè)可持續(xù)發(fā)展帶來了諸多惡果，對保險資源的掠奪破壞了行業(yè)的發(fā)展基礎，經營理念和考核機制的不科學誘發(fā)了錯誤的價值導向，銷售誤導和理賠難導致了整個社會乃至從業(yè)人員對保險業(yè)的不認可。因此，構建先進的保險行業(yè)文化，應突出體現(xiàn)行業(yè)的本質特征，樹立正確的價值追求，回歸正確的發(fā)展方向。(三)保險行業(yè)文化需要長期積累與吸收文化建設不同于其他方面的建設，有其自身的內在規(guī)律，需要長期積累才能逐漸形成文化共識，進而潛移默化為文化自覺。先進的保險行業(yè)文化不能一蹴而就，必須在行業(yè)發(fā)展過程中不斷挖掘、總結提煉能夠引領行業(yè)科學發(fā)展、凝聚行業(yè)力量、約束行業(yè)行為，彰顯行業(yè)價值的可以上升為行業(yè)文化高度的積極因素，并對其進行宣傳普及，使之成為行業(yè)上下普遍接受和遵守的價值觀念和行為方式，才能逐步形成符合行業(yè)實際、利于行業(yè)發(fā)展的保險行業(yè)文化。另外，保險作為一種舶來品，應吸收消化西方發(fā)達國家成熟保險市場的先進做法與理念，取其精華，棄其糟粕，結合中國傳統(tǒng)文化中的思想精華，形成具有中國保險行業(yè)特色，具有深刻內涵和廣闊外延的先進保險行業(yè)文化。
互聯(lián)網在在我國已經經歷了20多年的發(fā)展，互聯(lián)網保險在我國的發(fā)展也快20年了，互聯(lián)網對于保險行業(yè)的影響也逐漸的加深加快。從理論上講，互聯(lián)網保險是指保險公司以互聯(lián)網為媒介，通過互聯(lián)網平臺實現(xiàn)保險購買、承保等銷售服務過程的經營活動。互聯(lián)網保險在我國的發(fā)展主要經歷了三個階段，首先是2008年之前的萌芽階段，其次是在2011年之前的探索階段，最后是2011年后至今的快速興起和發(fā)展的階段，從數(shù)據(jù)上看，2014年我國就實現(xiàn)了互聯(lián)網保費收入860億元，發(fā)展形勢非常可觀。
一、互聯(lián)網保險現(xiàn)有發(fā)展模式
（一）官網銷售模式
官網銷售模式是指保險企業(yè)建立獨立經營的互聯(lián)網銷售平臺，以門戶網站作為銷售平臺，在展示企業(yè)的品牌的同時，拓展銷售渠道，實現(xiàn)線上下資源的有效整合。這種銷售模式在2000年前后相繼出現(xiàn)，我國的幾大保險公司，太平洋保險、平安保險等相繼建立起自己的官方網站營銷平臺，這幾大保險公司也借助網絡的力量得到快速發(fā)展。隨著技術的不斷進步，這種官方網站銷售形勢，從PC端延伸到了移動端，并借助大數(shù)據(jù)分析等技術渠道，不斷實現(xiàn)業(yè)務升級，提供更為優(yōu)質的服務。
（二）第三方支付平臺模式
第三方支付平臺模式是指保險企業(yè)通過第三方平臺，實現(xiàn)保險銷售的模式，所謂的第三方支付平臺模式也就是保險企業(yè)不建立官網銷售平臺或者在建立官網銷售平臺的基礎上通過與第三方支付平臺合作，借助第三方的平臺優(yōu)勢，拓展業(yè)務范圍。當前第三方植入平臺有淘寶、京東、蘇寧等主要的綜合平臺，也有慧擇網、中民保險網等專業(yè)的保險銷售平臺等。通過第三方平臺，保險企業(yè)可以最大限度的獲得互聯(lián)網發(fā)展的優(yōu)勢，首先是可以在客戶數(shù)量和消費習慣上的深入挖掘獲得更大的發(fā)展空間，其實是企業(yè)可以通過平臺的發(fā)展獲得更多地發(fā)展機遇，尤其是在創(chuàng)新方面的發(fā)展機遇。
（三）專業(yè)的互聯(lián)網保險公司
專業(yè)的互聯(lián)網保險公司是專業(yè)的只針對線上保險需求，不見了線下機構的保險銷售企業(yè)，銷售的整個過程都是通過互聯(lián)網實現(xiàn)，目前單一的互聯(lián)網保險銷售企業(yè)比較少，目前發(fā)展較好的是眾安保險，也是全球第一家互聯(lián)網保險銷售企業(yè)。由于面臨著來自于傳統(tǒng)保險銷售企業(yè)的巨大競爭，專業(yè)的互聯(lián)網銷售企業(yè)主要銷售互聯(lián)網交易相關責任險和保證險等，同時也兼顧銷售傳統(tǒng)保險。但是目前受制于自身發(fā)展規(guī)模有限，行業(yè)標準未定，其發(fā)展方向和未來路徑還有待進一步的觀察。
二、互聯(lián)網保險對保險行業(yè)發(fā)展的影響
互聯(lián)網保險的發(fā)展給保險行業(yè)的發(fā)展帶來了很多的影響，無論是從商業(yè)發(fā)展模式還是從保險業(yè)務的發(fā)展方面，都帶來了巨大的改變契機。
（一）互聯(lián)網保險的發(fā)展給保險業(yè)務的發(fā)展帶來了巨大能量
互聯(lián)網保險巨大的發(fā)展?jié)摿碓从谥袊ヂ?lián)網用戶的急劇膨脹和發(fā)展，截止2015年，我國網民數(shù)量已經達到了驚人的6.6億，網上銀行的使用人數(shù)也達到了3億人，我國巨大的互聯(lián)網用戶群使得互聯(lián)網相關的產業(yè)成為了新的市場增長極。首先是互聯(lián)網的新思維和新方法有利于保險行業(yè)和企業(yè)打開思路，利用新的營銷模式或者產品形式逐漸的改變消費者的消費習慣，滿足消費者在高度碎片化條件下對于保險品種的需求；其次是互聯(lián)網環(huán)境下，信息的消費形式和行業(yè)業(yè)態(tài)產生了許多傳統(tǒng)保險行業(yè)中沒有的保險需求，例如網絡游戲的財產問題，網上消費賠償問題，信用卡支付寶盜刷等問題。這些新問題帶來的巨大的市場需求可以促使保險行業(yè)向著新的方向發(fā)展。
（二）互聯(lián)網保險催生新的保險模式
新的商業(yè)模式的產生需要有新的市場環(huán)境，當前我國的保險市場環(huán)境就是由互聯(lián)網影響的發(fā)展而改變的。在新的市場環(huán)境下，保險行業(yè)的業(yè)態(tài)和要求已經發(fā)生的了深刻地變革，主要體現(xiàn)在以下三個方面。首先是保險產品的多樣化和個性化，這源自于當前人們的保險需求的不斷多樣化。其次是在保險服務方面，保險服務更加的多樣化和個性化，在互聯(lián)網環(huán)境下，保險的銷售和服務過程發(fā)生了根本性的變化，傳統(tǒng)保險尤其注重保險的銷售和后期跟蹤服務，但是受制于時間和地域的差異，部分服務并不能很好的滿足，現(xiàn)在保險的銷售過程就可以根據(jù)受保人的要求，制定非常個性化的保費繳納收取方式。最后是銷售更加的精準，和前面提到的服務一樣，保險產品的銷售將隨著大數(shù)據(jù)分析的不斷推進變得更加的細致和個性化，在市場不斷細分的情況下，保險行業(yè)的銷售模式有可能發(fā)生根本性的改變。
三、互聯(lián)網保險發(fā)展中可能遇到的風險
雖然互聯(lián)網保險在當前的市場中發(fā)展迅速，為保險市場的繁榮鋪平了道路，但是沒有任何一條道路會是一帆風順的，互聯(lián)網保險市場同樣也凸顯出了一些問題，需求行業(yè)類引起關注。
（一）技術風險
互聯(lián)網保險高度的依賴于互聯(lián)網這個工具發(fā)展，但是互聯(lián)網的發(fā)展是與技術風險相生相伴的，因此互聯(lián)網風險也同樣會影響互聯(lián)網保險市場。首先是網絡安全，網絡信息安全是威脅網絡線上交易的最大敵人，因此無疑也會嚴重影響到互聯(lián)網保險經營，通常的形式也就是黑客攻擊、病毒入侵等；其次是信息安全問題，當前個人信息的價值越來越被人關注，信息安全也被很多不法分子盯上，因此信息安全問題需要引起特別的關注。
（二）金融風險
保險是金融行業(yè)的一部分，新的行業(yè)風險與傳統(tǒng)的金融風險疊加，可能為保險行業(yè)帶來更大的更新的風險。保險行業(yè)的交易過程沒有銀行交易的過程繁復，因此在交易雙方的信用保證方面也沒有傳統(tǒng)金融行業(yè)有保證，尤其是在互聯(lián)網環(huán)境下這種不確定性就不斷增加。
（三）系統(tǒng)性風險
互聯(lián)網的開放性和共享特征是的互聯(lián)網的風險會在網絡內成幾何增長，這種風險主要表現(xiàn)在一行業(yè)間關聯(lián)性風險，一旦出現(xiàn)風險，極易引發(fā)大規(guī)模資金鏈條斷裂，導致關聯(lián)性或流動性風險。二是與消費者相關的風險?；ヂ?lián)網消費群體抗風險能力較弱，在一定程度上缺乏專業(yè)的金融知識和投資能力，如果出現(xiàn)市場風險，恐慌情緒和擠兌風波可能在短時間內迅速膨脹，有可能導致保險業(yè)出現(xiàn)系統(tǒng)性風險。
參考文獻：
[1] 中國保險行業(yè)協(xié)會.互聯(lián)網保險行業(yè)發(fā)展研究報告.中國財政經濟出版社，2014
新年伊始，國務院批準了銀監(jiān)會和保監(jiān)會聯(lián)合上報的關于商業(yè)銀行投資保險公司股權問題的請示文件（下稱“160號”文）?！?60號”文原則同意銀行投資入股保險公司，試點范圍為三至四家銀行。
目前，銀監(jiān)會及保監(jiān)會兩大部門就如何加強銀保深層次合作和跨業(yè)監(jiān)管合作，已確定了原則框架。在銀監(jiān)會、保監(jiān)會多番公文往來之后，《中國銀監(jiān)會與中國保監(jiān)會關于加強銀保深層次合作和跨業(yè)監(jiān)管合作諒解備忘錄》于1月16日簽署。不過，據(jù)《財經》了解，監(jiān)管層對于混業(yè)經營的推進仍持謹慎態(tài)度，銀行入股保險公司的數(shù)量、持股比例等核心問題以及配套細則都在高層討論之中。
盡管如此，業(yè)界已是一片繁忙。多家銀行對入股保險公司已作了充分的準備，并與監(jiān)管當局進行過反復溝通，希望盡快遞交正式申請?！敦斀洝酚浾攉@悉，交通銀行（上海交易所代碼：601328，香港交易所代碼：3328）、工商銀行(上海交易所代碼：601398，香港交易所代碼：1398)、農業(yè)銀行、建設銀行（上海交易所代碼：601939，香港交易所代碼：0939）等，都鎖定了保險公司股權收購的目標。
倘若一切順利，2008年，有望掀起銀行收購保險公司的第一波浪潮。
難得的突破
銀行和保險的相互滲透為時已久。
銀行與保險公司在基層銷售網點的合作始于20世紀80年代。目前，保險行業(yè)保費收入約30％來自兼業(yè)渠道，其中銀行類兼業(yè)機構占據(jù)了兼業(yè)渠道的半壁江山。2007年前三季度，銀行類兼業(yè)機構錄得保費收入1006.45億元，占兼業(yè)渠道的保費收入的61.49％。
銀保合作，對于銀行提升中間業(yè)務收入、保險公司提升保費規(guī)模都有著重要作用。雙方對業(yè)務合作亦重視有加，銀保合作一直是戰(zhàn)略重鎮(zhèn)，多家大型銀行與保險公司紛紛簽訂銀保合作的戰(zhàn)略協(xié)議，將銀保合作由基層提升至總公司層面。
隨著混業(yè)經營趨勢的興起，更高層面的銀行保險業(yè)務（Bankassurance）更成為業(yè)界討論的新熱點。銀行保險以股權為紐帶，銀行、保險公司不僅僅在產品的銷售層面進行合作，更是介入經營管理，在銷售、產品、服務等各個領域尋求業(yè)務整合。
保險公司首先打開了入股銀行的通道。2006年9月21日，保監(jiān)會出臺了《關于保險機構投資商業(yè)銀行股權的通知》，允許保險機構投資境內國有商業(yè)銀行、股份制商業(yè)銀行和城市商業(yè)銀行等未上市銀行的股權，并且在投資比例、資金來源、投資資格、投資目標選擇等方面作了詳細的規(guī)定。
此后，保險機構已經有了數(shù)筆對銀行的股權投資，中國人壽（香港交易所代碼：2628、紐約證券交易所代碼：LFC，上海交易所代碼：601628）以56.7億元入股廣東發(fā)展銀行20％；中國平安（香港交易所代碼：2318，上海交易所代碼：601318）則通過收購與整合，將平安銀行完全納入其金融控股結構之中。
保險公司入股銀行以財務投資為主，惟有中國平安對于平安銀行享有管理權。不過，平安銀行規(guī)模尚小，銀行保險的潛力并不能完全顯現(xiàn)出來。
與此同時，銀行業(yè)也開始尋找進入保險公司的通路。
中國銀行（上海交易所代碼：601988，香港交易所代碼：3988）和交通銀行都通過海外分支機構，在香港設立了保險公司，從而在公司內部發(fā)展出經營保險業(yè)務的能力。這種取道海外的嘗試，可說是中國銀行業(yè)進入保險領域的第一種嘗試。
隨著銀行紛紛上市，資本金得到充實，加上外部經營及競爭環(huán)境的變化，傳統(tǒng)銀行業(yè)務轉型以及多元化綜合經營的壓力和需求都大為增強。而銀行在中國境內進入保險行業(yè)的討論已經進行了一年有余。
由于中國在混業(yè)監(jiān)管層面首次開閘，金融監(jiān)管當局都在謹慎地規(guī)劃著混業(yè)監(jiān)管的邊界。銀行入保險的方式和時間也隨之一再調整。
據(jù)悉，2006年，就有多家銀行向銀監(jiān)會提出了設立或投資入股保險公司的申請。結合商業(yè)銀行的申請，銀監(jiān)會和保監(jiān)會經過多次研究論證與溝通協(xié)調，探索推動相關工作。當年，坊間曾經傳出銀保共同出資新設立保險公司的說法，反映出當時銀行尋求進入保險行業(yè)的一種主流思路。
然而，2007年7月確立的銀行保險合作框架中，這種出資設立的入口已經被否決?！皬馁Y產規(guī)模來看，目前仍然是大銀行、小保險。銀行入股保險肯定會對保險行業(yè)帶來影響，此外銀行的網絡非常強大，可能對保險人隊伍也帶來影響，所以保監(jiān)會對此非常謹慎?！币晃槐ｋU業(yè)的資深人士稱。
銀監(jiān)會也在探討銀行入股保險的成功模式，花旗銀行1998年收購旅行者集團（Travelers）的前車之鑒令人生畏，畢竟，保險與銀行的業(yè)務性質、考核方式乃至內部文化都有所不同。
2007年9月，銀監(jiān)會和保監(jiān)會向國務院正式上報了“160號”文。與先前銀行方面提請的投資、設立保險公司的要求所不同，“160號”文只是放開銀行投資入股保險公司的渠道，銀行新設保險公司并不在這一文件的許可范圍內。各家銀行也已經據(jù)此紛紛調整了進入保險行業(yè)的計劃，開始尋找潛在收購目標。
“銀監(jiān)會擔心銀行進入保險行業(yè)要面臨的風險控制、人才需求等問題。以股權收購的形式進入保險行業(yè)，在很大程度上化解了監(jiān)管機構的擔憂?！币晃淮笮蛧猩虡I(yè)銀行的人士表示。
不過，銀行可以入股保險公司的很多細節(jié)尚未確定，目前市場猜測，每家銀行可以投資一家壽險公司和一家財險公司。但接近監(jiān)管層的人表示，目前銀行入保險最多是四家試點，每家銀行允許投資一家保險公司，或壽險或財險，不存在一家多投的可能。
“獲得銀行投資保險公司的政策許可，這是制度上的重大突破。下一步還是要以具體的投資案例來推動規(guī)則的明晰化?！敝槿耸糠治龇Q。
對于合作的推進速度，似乎也難以估量。一位接近銀監(jiān)會的人士樂觀地對《財經》記者表示：“銀行能否控股保險公司，要看雙方的商業(yè)談判，一旦大的監(jiān)管框架定下來，入股的個案會很快推進?！?/p>
銀行爭鋒
雖然銀行入股保險的放行綠燈尚未正式亮起，但已經有多家銀行為此做好了準備。
“中國銀行業(yè)這幾年高速發(fā)展，有的銀行利潤的年復合增長率可以達到30％，但是這種高速增長的狀態(tài)不會一直維持。相比之下，現(xiàn)有的銀行市場已經成熟，而保險行業(yè)未來二三十年還會維持高增長。從戰(zhàn)略層面看，現(xiàn)在是進入保險行業(yè)的時機。”一位大型銀行高管從銀行業(yè)發(fā)展的戰(zhàn)略做出如此分析。
據(jù)《財經》記者了解，多家銀行早已做好了收購保險公司股權的準備。在“160號”文出臺之前，交通銀行已正式向監(jiān)管部門上報了方案，擬收購中?？德?lián)人壽保險有限公司51％的股權，股權來自中?？德?lián)現(xiàn)有大股東中國人壽。
中?？德?lián)董事長何靜芝向《財經》記者表示，有意洽購中?？德?lián)股權的買家有不少，外方股東對銀行方面的買家比較歡迎，但此前一直擔心政策限制。目前政策有所松動，銀行方面的買家便可能成為首選。但何稱，“目前有關公司的股權轉讓，尚未有確切信息?！?/p>
北京銀行（上海交易所代碼：601169）擬收購ING集團在太平洋安泰保險公司的股份，也已經就此事與監(jiān)管當局展開溝通。
另據(jù)《財經》記者了解，尚處于改制過程中的中國農業(yè)銀行，也有意向收購一家小型保險公司的控股股份，并就此事與相關部門進行了意見交流。建設銀行準備收購平安保險旗下的一個壽險牌照，工商銀行也已經鎖定了一家業(yè)務結構比較齊全的保險公司。
“銀行入股保險可能是兩種路徑，一類是以獲得牌照為目的，收購殼公司或規(guī)模很小的保險公司，將來主要由銀行來管理；另一類是入股已經具備一定規(guī)模的保險公司，在已有的平臺上發(fā)展。建行、農行屬于前者，工行可能是后者?！币晃皇袌鋈耸糠治龇Q。
接近工行的人士對《財經》記者表示，工行準備收購一家保險公司“相當比例”的股份，雖然不會絕對控股，但會保持對入股公司的影響力。
銀行入股保險公司消息一出，國際投資銀行也紛紛對此事作出了反應。中銀國際認為，中保國際（香港交易所代碼：0966）將成為銀行入股保險公司的主要受益者，“中保國際是惟一已經擁有主要銀行股東（工銀亞洲，持股比例6.9％）的上市中國保險公司；其次，中保國際控股的太平人壽已經建立了銀行保險銷售模式。它的保單的58.8％都是通過銀行銷售，行業(yè)平均水平只有30％；銀行和中保國際之間加強持股，將使得中保國際能夠獲得更多銀行保險的銷售渠道，從而更好地激勵銀行銷售其產品，并在相同渠道的競爭中先發(fā)制人?！?/p>
無獨有偶，瑞信在報告中列舉了中保國際和工商銀行的種種關聯(lián)，并且在報告中指出：“工商銀行很可能成為太平人壽的潛在合作者，不過，也應該注意到，安聯(lián)集團是工商銀行的戰(zhàn)略投資者之一?！钡敦斀洝帆@悉，工行與安聯(lián)的戰(zhàn)略協(xié)議中并不包括成立合資保險公司。
“多元化經營是當前大型金融機構發(fā)展的趨勢，而消費者對風險管理與理財服務需求的多元化是金融機構混業(yè)經營的重要驅動力。”埃森哲保險行業(yè)總監(jiān)羅衛(wèi)華說?！捌放?、渠道和客戶資源是銀行進入保險行業(yè)的最大優(yōu)勢?！?/p>
混業(yè)考驗
由于銀行在中國金融體系中的優(yōu)勢地位，銀行進入保險的一舉一動都牽動著整個保險行業(yè)的神經。郵儲銀行、農行和工行，是眾家銀行中銷售網絡最強的三家銀行。據(jù)不完全統(tǒng)計2007年上半年，上述三家機構的保費收入就超過750億元，手續(xù)費收入約21億元。此外，工行等機構還有強大的網上銀行可資利用。
如果工商銀行、農業(yè)銀行這樣的機構擁有了保險牌照，會不會在渠道上對自己的產品有所傾斜？會不會就此與保險公司展開正面競爭？保險業(yè)務又將會給銀行帶來怎樣的業(yè)績貢獻？
我們相信在未來，銀行系的保險公司將會顯著改變保險市場的格局?！比鹦诺难芯繄蟾嬷赋?，“不過，銀行進入保險市場的速度仍會受到限制，銀行還是會繼續(xù)通過自己的分支機構提供多家保險公司的產品，并且逐漸發(fā)展自己的保險能力?！?/p>
“銀行保險初期估計還是簡單復制原有產品，給消費者多提供一種選擇。對于銀行來說，擁有資本和渠道固然是優(yōu)勢，但是對保險行業(yè)的理解，是否擁有這種人才儲備等等，都是當前制約銀行保險發(fā)展的重要因素?！敝行抛C券金融行業(yè)分析師黃華民說。
羅衛(wèi)華則表示，銀行可以利用自己的客戶資源優(yōu)勢，特別是個人存款客戶，開發(fā)其保險需求，更好地將保險風險保障與理財功能相結合，推動中國保險行業(yè)滲透率的提高?！扒拦倘恢匾?，但渠道只是將產品與客戶聯(lián)系起來的紐帶，我們更不能忽視產品和服務差異化帶來的市場競爭力，這三者的有效匹配是金融機構競爭的核心所在。” 羅衛(wèi)華說。
另一方面，銀行入保險業(yè)意味著銀行業(yè)務模式的轉型。銀行保險的協(xié)同效應和利潤貢獻，還要看今后的商業(yè)實踐。
“銀行以銷售渠道保險產品是在風險很低的情況下獲取手續(xù)費收入，現(xiàn)在開始提供保險產品，從本質上說是將負債業(yè)務轉為或有負債業(yè)務和資產管理業(yè)務，原來主要賺取息差的，現(xiàn)在變成了賺取管理費和‘三差’?！秉S華民稱，“銀行具有渠道和客戶的優(yōu)勢，進入保險行業(yè)之后銀行可以把存量調整，把存款客戶挖掘出來變成保單客戶。但銀行是否能夠適應這種盈利模式的轉變還有待觀察。銀行保險產品可以賺到1-2％的手續(xù)費，屬于中間業(yè)務沒有資本金要求，而保險業(yè)務盡管利潤率高些但對償付能力有要求?！?/p>
一位長期關注銀保合作的人士對《財經》記者指出，“中國的兼業(yè)發(fā)展了20多年，雖然保險公司和銀行在總部層面簽署了合作協(xié)議，但現(xiàn)在的兼業(yè)主要是代銷產品，在廣告推廣、售后服務等方面都還有潛力可挖。資本層面的合作，還是要落實在具體業(yè)務內容上?！?/p>
混業(yè)經營無疑也向監(jiān)管者提出了新的挑戰(zhàn)。銀監(jiān)會、證監(jiān)會和保監(jiān)會于2004年7月達成金融監(jiān)管分工合作的備忘錄，并建立“監(jiān)管聯(lián)席會議機制”，對監(jiān)管活動中出現(xiàn)的不同意見，通過及時協(xié)調來解決。但是在實際操作中，監(jiān)管聯(lián)席會議制度的作用仍未充分發(fā)揮。
銀監(jiān)會常務副主席蔣定之在接受《財經》記者采訪時表示，在銀保合作方面，銀監(jiān)會的設想，第一是資本主導，商業(yè)銀行以資本為紐帶，投資進入保險公司；第二是市場資源主導。銀行網點渠道資源豐富，可以和保險業(yè)發(fā)揮協(xié)同效應，但在經營上仍然強調專業(yè)化。
他也提到，最近即將頒布的《銀行并表監(jiān)管指引》將為銀監(jiān)會監(jiān)控銀行綜合經營后的風險提供基礎機制。
1.銀行與保險公司的合作。1995年頒布施行的《商業(yè)銀行法》確立了我國銀行保險合作的主流模式。中國人壽、平安、太平洋等大型保險公司都開始與各家商業(yè)銀行合作。隨著銀行保險的進一步發(fā)展，國內各家保險公司都基本上與商業(yè)銀行建立了銷售保險產品的長期合作關系。我國銀行保險也從2000年開始迅速成為各家保險公司的主要分銷渠道之一。很快保險公司與商業(yè)銀行開始了更深層次的合作。保險公司與商業(yè)銀行的業(yè)務范圍已不僅僅只局限于單純的網點銷售，而是在產品開發(fā)、銷售渠道管理、操作平臺構建、銷售人員培訓、客戶資源共享等多個環(huán)節(jié)展開緊密合作。
2.互聯(lián)網企業(yè)與保險公司的合作。
2013年中秋節(jié)期間，由安聯(lián)財險與阿里小微金融服務集團旗下淘寶保險共同合作推出一款中秋賞月險。2013年11月11號，所謂的光棍節(jié)前夕，平安產險與百合網合作，針對單身人群推出一款名為“險”的保險產品。2014年春節(jié)期間，生命人壽借助淘寶保險平臺，推出了一款名為“小鞭炮”的意外險。2014年3月26號，阿里巴巴繼余額寶風波之后，又推出了娛樂寶。其本質為阿里巴巴與國華人壽合作推出的一款互聯(lián)網投連險產品。各家保險公司紛紛采取與互聯(lián)網企業(yè)合作的方式，推出自己的互聯(lián)網保險產品。2013年8月淘寶保險表示，淘寶保險平臺正式上線3年來，完成的保險交易超過10億筆。截至目前，與淘寶保險合作的財險公司有10家，壽險公司達28家，保險中介公司有3家。險種類別涉及健康險、意外險、理財險、財產險、車險、旅行險、少兒險等七個領域。從我國銀行保險的發(fā)展可以看出，以互聯(lián)網金融平臺為主體，給保險公司提出用戶需求，保險公司對此快速研發(fā)出有針對性的互聯(lián)網金融產品是現(xiàn)階段的主要合作模式。保險公司看中的是互聯(lián)網企業(yè)海量的客戶、較高的效率和較低的運營成本。而在我國銀行保險的發(fā)展初期，保險公司同樣看中了銀行的海量客戶和良好聲譽，2000年至2003年期間銀行和保險公司雙方合作范圍不斷擴大，產品種類也如雨后春筍般涌現(xiàn)，并在合作初期實現(xiàn)了共贏。
（二）瓜分業(yè)務份額的競爭時期
1.銀行打破合作模式。
長久以來，我國保險公司與銀行之間建立了以“資源共享”為標志的戰(zhàn)略聯(lián)盟關系。但隨著合作程度的不斷深入，銀行更加了解保險公司的各種理財產品及相關服務，各家銀行似乎并不甘心讓大量的資金流向保險公司，自身只充當中介服務的角色，再加上政府在金融業(yè)混業(yè)經營方面政策的放寬，于是五大行開始跑馬圈地壽險行業(yè)。銀行設立、投股或參股設立保險公司，從根本上改變了以往相互合作和滲透的性質。銀行系保險公司借助銀行先天的競爭優(yōu)勢，以及合作時期對保險產品及服務的了解，必將在市場競爭中搶占并瓜分傳統(tǒng)保險公司的業(yè)務份額。
2.互聯(lián)網企業(yè)打破合作模式。
隨著互聯(lián)網保險的進一步發(fā)展，類似于阿里的互聯(lián)網企業(yè)不會僅僅只做平臺。2013年11月6日眾安保險正式開業(yè)。作為國內首家互聯(lián)網保險公司，眾安在線開啟了互聯(lián)網企業(yè)成立保險公司的新時代。互聯(lián)網保險公司雖然目前只有1家，但這已成為未來的一種趨勢。保監(jiān)會原副主席李克穆在兩會間隙接受采訪時也表示：在我國互聯(lián)網保險未來的發(fā)展中，國家將逐步放開互聯(lián)網保險牌照。對比我國銀行保險的發(fā)展，自2009年以來，各大商業(yè)銀行紛紛設立、投股或參股設立的保險公司，率先打破以往合作的模式，利用自身的競爭優(yōu)勢，迅速搶占并瓜分傳統(tǒng)保險公司的業(yè)務份額。因此，眾安在線的成立，不僅僅代表著互聯(lián)網保險的進一步發(fā)展，更意味著互聯(lián)網企業(yè)吹響了進軍保險市場的號角。隨著互聯(lián)網保險的進一步發(fā)展，互聯(lián)網企業(yè)必將借助自身優(yōu)勢，成立自己的保險公司，從而影響整個傳統(tǒng)保險業(yè)的格局。
（三）傳統(tǒng)保險公司的業(yè)務調整期
1.各家險企在銀保業(yè)務上做出被動調整。
2013年第1季度，業(yè)務排名前7位的壽險公司中，除太平壽險和太保壽險外，其余5家保險公司的銀行保險新單業(yè)務均出現(xiàn)了負增長。中國人壽、平安壽險和人保壽險的同比降幅都在20%以上，新華人壽甚至達到了54%的新單同比負增長。然而銀行系保險公司卻逆市上漲，建信人壽實現(xiàn)銀保新單保費收入18.5億元，同比增長47.8%。農銀人壽實現(xiàn)銀保新單保費收入17.7億元，同比大幅增長67.5%。此外，工銀安盛更是實現(xiàn)1903.5%的驚人漲幅。2013年整個保險行業(yè)銀保新單業(yè)務大幅負增長，銀行系保險公司卻一枝獨秀。而對于銀行系保險公司對整個壽險市場的沖擊，傳統(tǒng)保險公司只能被動做出調整。以平安壽險為例，經過連續(xù)幾年的業(yè)務調整，平安壽險逐漸淡出了銀行保險渠道這塊江湖。這也從側面說明平安管理層已經針對銀行業(yè)垂涎壽險的行為做出調整。
2.傳統(tǒng)險企謹防互聯(lián)網企業(yè)沖擊。
2014年2月25日，中國保險行業(yè)協(xié)會在京的《互聯(lián)網保險行業(yè)發(fā)展報告》顯示：2011年至2013年經營互聯(lián)網保險業(yè)務的主體從28家上升至60家，年均增長率達46%，占全行業(yè)133家產壽險公司的45%；規(guī)模保費從31.99億元增長到291.15億元，三年間保費增幅總體達到810%，年均增長率達到201.68%；投?？蛻魯?shù)從815.73萬人增長到5436.66萬人，增幅達到566.48%。對比我國銀行保險的發(fā)展初期，在2001年至2003年期間，我國銀行保險業(yè)務發(fā)展同樣迅速，規(guī)模保費從45億元增長到765億元，三年間保費增幅總體達到1600%，年均增長率達到312.31%。然而，從當前銀行保險的業(yè)務狀況來看，傳統(tǒng)保險公司確實受到了沖擊。因此，在互聯(lián)網保險快速發(fā)展的背景下，傳統(tǒng)保險公司應在銀行保險上吸取經驗教訓，認清互聯(lián)網企業(yè)在經營互聯(lián)網保險上的優(yōu)勢，改進自身的不足，謹防可能來自互聯(lián)網企業(yè)的沖擊。
二、互聯(lián)網企業(yè)的競爭優(yōu)勢
（一）消費基礎堅實，擁有大量數(shù)據(jù)
目前潛在客戶人群每天可能多次訪問互聯(lián)網平臺，但一兩個月才去一次銀行、保險等服務網點。隨著我國網絡消費群體日益壯大，互聯(lián)網企業(yè)在保險方面的消費基礎也日漸堅實。據(jù)統(tǒng)計，截至2013年底，我國網民人數(shù)已達6.18億，預計2015年我國網民人數(shù)規(guī)模將達到7.5億。龐大且不斷增長的網民隊伍為互聯(lián)網企業(yè)發(fā)展提供了強大而堅實的消費基礎。互聯(lián)網企業(yè)的第三方支付和網購平臺，把用戶的消費記錄，物流配送信息，甚至是消費習慣都記錄下來，積累了大量數(shù)據(jù)。隨著保險網銷渠道的進一步完善，數(shù)據(jù)最終會成為公司的核心競爭力，行業(yè)邊界也會被弱化?；ヂ?lián)網公司一旦進入保險領域，成立保險公司，必然會利用數(shù)據(jù)優(yōu)勢沖擊傳統(tǒng)保險公司。
（二）掌控平臺，擁有技術優(yōu)勢
1.領先的銷售平臺架構設計。
基于對其他產品銷售平臺的構建經驗，互聯(lián)網企業(yè)更容易構建保險產品的銷售平臺，以優(yōu)質的用戶體驗，最快速度地實現(xiàn)用戶需求，方便客戶檢索產品，查詢相關信息。
2.數(shù)據(jù)處理能力優(yōu)勢明顯。
互聯(lián)網企業(yè)運用實時推送技術，基于云計算平臺，便可實現(xiàn)每秒高達上百萬條，日處理量高達億萬數(shù)量級的數(shù)據(jù)。因此，相比傳統(tǒng)保險公司，互聯(lián)網企業(yè)數(shù)據(jù)處理與運營能力和數(shù)據(jù)采集、整合、分析、挖掘能力優(yōu)勢明顯。
（三）當前網銷保險產品設計簡單
2013年2月25日，中國保險行業(yè)協(xié)會的《互聯(lián)網保險行業(yè)發(fā)展報告》指出，目前我國互聯(lián)網保險產品主流是粘度低、標準化的短期意外險等產品，產品種類單一且容易模仿。因此，互聯(lián)網企業(yè)極易模仿同類產品，利用自身銷售平臺優(yōu)勢對保險產品進行個性包裝，吸引大眾眼球，激發(fā)潛在客戶購買欲望。同時，還可利用數(shù)據(jù)優(yōu)勢和數(shù)據(jù)處理能力，調查客戶需求，篩選有效客戶，設計適銷對路的保險產品。保險需求更易捕獲，營銷更加精準。
（四）成本費用低
據(jù)調查，利用網銷渠道銷售的保險產品或提供的相關服務效果優(yōu)于保險傳統(tǒng)營銷。傭金、房租、薪資、通訊費、交通費、印刷費將大幅度減少，若互聯(lián)網企業(yè)成立自己的保險公司也可免去網絡服務費用，成本更是大大降低。據(jù)有關數(shù)據(jù)統(tǒng)計，利用網銷渠道向客戶銷售保險產品或提供保險服務要比采用傳統(tǒng)的方式節(jié)省50%-70%的費用。因此，較低的運營成本也成為互聯(lián)網企業(yè)的又一優(yōu)勢。
三、傳統(tǒng)保險公司的應對措施
（一）發(fā)揮自身優(yōu)勢
1.風險管理能力。
傳統(tǒng)保險公司很明顯的優(yōu)勢在于它的風險管理能力，風險管理的能力是對于一種專屬信息的處理能力。由于保險產品本身的特點，使得各家傳統(tǒng)保險公司十分注重自身資金，以及運營模式的安全。而對于互聯(lián)網企業(yè)成立的保險公司，其各項監(jiān)管機制尚不健全，缺乏高效、便捷的信息反饋機制，雖然是主動購買行為，但客戶疑問不能迅速回應，退保風險很高。綜合來看，在風險管理方面?zhèn)鹘y(tǒng)保險公司優(yōu)勢明顯。因此，傳統(tǒng)保險公司利用自身在風險管理方面的優(yōu)勢，保障公司以往業(yè)務穩(wěn)定運營的同時，可以分析互聯(lián)網保險業(yè)務領域所面臨的風險，提前建立此領域的風險管理機制。
2.專業(yè)的產品服務。
《互聯(lián)網保險行業(yè)發(fā)展報告》指出，大多數(shù)壽險產品較為復雜，需要與客戶進行充分溝通，再加上客戶信息安全保障不足，因此不能實現(xiàn)網上銷售。此外由于通過互聯(lián)網銷售保險沒有區(qū)域性，客戶一旦投保成功，后續(xù)的服務歸屬問題比較模糊。作為傳統(tǒng)保險公司應認清互聯(lián)網企業(yè)的局限性，發(fā)揮自身在產品服務方面的優(yōu)勢，強化與客戶的溝通，完善理賠等后續(xù)服務。同時可借助品牌效應，贏得客戶的信任。
3.產品創(chuàng)新能力。
互聯(lián)網企業(yè)設立的保險公司，由于自身保險相關資源的匱乏，部門的不完善，其自身產品研發(fā)能力有限，只能模仿傳統(tǒng)保險公司的現(xiàn)有產品。因此，傳統(tǒng)保險公司應發(fā)揮自身產品創(chuàng)新方面的優(yōu)勢，進而以產品優(yōu)勢贏得市場。
（二）加快觸網步伐
1.明確合作平臺與門戶網站的職能。
目前，傳統(tǒng)保險公司觸網的方式大體上有三種：一是通過公司自己的門戶網站進行銷售。二是作為店商，與互聯(lián)網企業(yè)合作，借助其銷售平臺，進行推廣銷售。三是與第三方門戶網站合作，進行產品銷售。然而，三者之間存在明顯的業(yè)務交叉，造成資源的浪費。作為傳統(tǒng)保險公司，應著重整合前兩種平臺的資源，進一步明確二者分工。店商平臺應著眼于新客戶的開發(fā)，借助此平臺的訪問優(yōu)勢，快速完成格式化產品的銷售。門戶網站應同時兼顧新客戶的開發(fā)，以及老客戶的后期服務，針對新老客戶的保險產品種類也應更為全面，做到為客戶提供一站式的在線服務。同時門戶網站也應是客戶答疑，保險教學，文化宣傳，品牌推廣等多領域平臺。此外，傳統(tǒng)保險公司應做好兩平臺間的協(xié)同，如在店商平臺界面上建立鏈接，引導客戶訪問公司門戶網站，體驗公司全方位的服務，也便于傳統(tǒng)保險公司積累自身客戶資源。
2.完善互聯(lián)網技術，嘗試整合營銷。
與互聯(lián)網企業(yè)相比，傳統(tǒng)保險公司的互聯(lián)網技術應用能力和數(shù)據(jù)處理能力確實存在一定差距。傳統(tǒng)保險公司習慣于將數(shù)據(jù)的分析結果應用于事后的風險評估上，而在事前的客戶識別、客戶分類、產品開發(fā)和市場開拓等方面應用明顯不足。因此，傳統(tǒng)保險公司應進一步完善互聯(lián)網技術和數(shù)據(jù)處理、應用能力，并嘗試將數(shù)據(jù)分析的結果應用于事前領域。傳統(tǒng)保險公司在保險專業(yè)上優(yōu)勢明顯，特別是公司原有的客戶資源、銷售隊伍、線下網點。傳統(tǒng)保險公司應將改進后的技術與現(xiàn)有資源融合，塑造自身線上線下互相協(xié)同的立體化作戰(zhàn)能力，實現(xiàn)線上線下整合營銷，建構起在互聯(lián)網保險業(yè)務上新的競爭優(yōu)勢。
一、財產保險電子商務概述
財產保險電子商務是保險行業(yè)發(fā)展到一定階段，在轉變發(fā)展方式的過程中，信息與通訊技術與保險業(yè)務尤其財險業(yè)務結合創(chuàng)新所形成的新的業(yè)務模式。財險電子商務具有創(chuàng)新性、高效率、虛擬化、交互性等特征，通過先進信息技術可以顯著降低保險企業(yè)的保險業(yè)務尤其是財產保險業(yè)務的運營成本，提升經營效率，豐富客戶服務，改善企業(yè)管理，促進在線保險市場的形成和完善，促進保險行業(yè)的專業(yè)化分工，提升行業(yè)發(fā)展效率和質量。按商務模式分，保險電子商務主要分為面向企業(yè)客戶、團體客戶的B2B 模式、面向個人客戶的B2C模式以及面向內部員工和營銷員的B2E模式。從服務方式分類，保險電子商務可以分為基于互聯(lián)網模式和基于電話營銷模式。
在宏觀經濟及保險業(yè)快速發(fā)展的基礎上，以新型經營管理模式和創(chuàng)新渠道為特征的保險電子商務，經歷了數(shù)年的積累和探索，近幾年顯示了強勁的發(fā)展態(tài)勢。根據(jù)賽迪數(shù)據(jù)，2007年全球保險電子商務市場規(guī)模占整體保費收入的5.0%，其中，美國與歐洲市場占據(jù)了71.9%的規(guī)模。預計在今后10 年內，在全球保險業(yè)務中，將有31%的商業(yè)險種交易和37%的個人險種交易通過互聯(lián)網進行。根據(jù)美國CELENT咨詢公司報告，2011年美國壽險總保費收入中，網上直接銷售的份額增至8%左右，網絡觸發(fā)的份額增至35%左右，網絡影響的份額增至85%左右。2011年美國車險總保費收入中，網上直銷約占30%，網絡觸發(fā)約占40%，網絡影響約占25%。2011年美國健康險總收入中，網上直銷約占10%，網絡觸發(fā)約占30%，網絡影響約占到45%。
我國保險電子商務起步較晚，但近十年取得了長足的進步，發(fā)展較歐美水平更為迅速。隨著保險行業(yè)信息化建設的不斷深入，保險電子商務發(fā)展的重要性得到了廣泛共識，相關基礎設施建設不斷完善，并且已經成為潛在的新的業(yè)務增長點。2008年保險電子商務保費收入已經達到了72.6億，五年內平均年增長率保持在160%以上的高速發(fā)展。
二、財產保險電子商務現(xiàn)狀分析
自2005年4月1日《中華人民共和國電子簽名法》實施從而簽發(fā)第一份電子保單以來，揭開了國內保險電子商務發(fā)展的序幕。
根據(jù)調查問卷統(tǒng)計數(shù)據(jù)，已有超過80%的保險公司建立或籌建電子商務網中，其中46%的保險公司建立了電子商務網站，22%的公司正在建設之中。人壽、人保、平安、太保、泰康等保險公司均成立了專門的電子商務部門或專業(yè)渠道部門，加大電子商務發(fā)展力度，建設成效逐步顯現(xiàn)，2009年網絡保險保費收入約為50億元。其中出口信用保險公司電子商務建設成效較為明顯，2009年基于電子商務平臺交易額為21.4億元人民幣，有效支撐了短期信用險承保規(guī)模的快速增長。與此同時，中小保險公司也逐步加大了電子商務建設的投入，作為開拓市場、提升營業(yè)收入的重要手段，預計中小保險企業(yè)的電子商務將在未來的三年至五年內逐步發(fā)揮重要作用。
目前國內建設的財險保險電子商務平臺已基本能夠覆蓋保險業(yè)務流程的關鍵環(huán)節(jié)，主要側重于宣傳、查詢，并逐步完善投保、核保、支付、保全功能。電子商務平臺提供的服務主要包括短期意外險的保險卡激活、對個人用戶的車險、意外險、醫(yī)療健康險以及針對企業(yè)客戶的貨運險、出口短期信用保險等，及面向人和中介機構提供相關的管理和查詢功能。保險公司穩(wěn)步推進保險電子商務平臺的建設，以此為契機逐步改進內部管理體制和流程，整合內部資源提高利用效率，創(chuàng)新渠道建設，豐富在線保險產品，提高在線保險市場份額，努力為保戶提供較為全面更加便利的保險服務，進而形成具有特色的綜合性金融服務。
三、財產保險電子商務發(fā)展的重要意義
一是保險電子商務的發(fā)展和推廣，對財產保險業(yè)加快經濟發(fā)展方式轉變有著重要的意義和顯著的作用。保險電子商務具有創(chuàng)新性、高效率、虛擬化、交互性等特征，是技術創(chuàng)新融合業(yè)務發(fā)展的產物。以信息和通訊技術特有的高效率、低成本的特點，有助于解決保險行業(yè)發(fā)展的頑疾——高投入、高成本、高消耗、低效率的“三高一低”問題。
二是保險電子商務同其他領域電子金融產生互動和協(xié)同，有助于提升我國金融體系整體效率，也為保險公司混業(yè)經營奠定了良好的基礎。保險業(yè)作為金融體系內的重要組成部分，與銀行業(yè)和證券業(yè)有著緊密的業(yè)務聯(lián)系和資金往來。網上銀行、網上證券和網上保險，商業(yè)模式總體上具有很多的共性，具有高度的趨同性，在此環(huán)境中形成的具有高度趨同性的信息平臺，為金融業(yè)混業(yè)經營提供了強有力的技術支持平臺，有利于促進和強化金融業(yè)的混業(yè)經營模式。
四、財產保險電子商務發(fā)展建議
保險電子商務的發(fā)展可以有力促進財產保險業(yè)形成“以創(chuàng)新為動力、以內生增長為活力的發(fā)展模式”，從而推進保險行業(yè)加快經濟發(fā)展方式轉變，實現(xiàn)深入貫徹落實科學發(fā)展觀的重要目標。
一是完善監(jiān)管制度建設，加強保險電子商務專項法規(guī)建設，盡快建立相關監(jiān)測體系，通過信息技術等現(xiàn)代化監(jiān)管手段，切實提升在保險電子商務領域監(jiān)管能力。
1973年,美國經濟學家加爾布雷斯在《經濟學和公共目標》一書中指出,經濟行為應當關心人、關心社會公共目標。 “經濟增長成了不可動搖的目標和信念,對經濟增長數(shù)字的關心超過了對人本身的關心,對‘物’的注意超過了對‘人’的注意”。由于保險業(yè)長期以來過于關注保險業(yè)務增長數(shù)據(jù),忽略了對于保險業(yè)務所代表的含義及其對于社會提供經濟補償和民生保障的貢獻,導致在保險業(yè)務收入高速增長的同時,保險行業(yè)對于社會應當承擔的經濟補償和民生保障的功能在弱化。由于保險業(yè)務收入高速增長的背后并沒有真正提升保險行業(yè)核心競爭力、沒有理順保險產品結構、沒有改善保險行業(yè)形象,簡單地復制理財產品及蠶食儲蓄業(yè)務,使保險行業(yè)在金融領域面臨“被”邊緣化的傾向。
保險業(yè)務收入來源于經營各項保險產品所形成的保險費。保險產品分為非壽險與壽險,非壽險主要為保險保障功能較強的財產保險和短期意外險或健康險產品,壽險主要是具有一定儲蓄功能的長期保險保障產品。
按照保險費收入來源分析,具有保險保障功能的保險產品通常具有較高的杠桿比率,即由于風險發(fā)生具有概率因素,保險費的精算要充分考慮這種概率因素,從而導致保險保障型產品的保險費水平與其提供的保險保障額度存在上千倍甚至上萬倍的比率,使得保險保障功能較強的保險產品通常有“物美價廉”之稱。但是,由于其對于客戶所具有的以小額保險費支出獲得高額保險保障的特點,導致保險公司經營保險保障型產品所形成的保險業(yè)務收入規(guī)模相對于儲蓄成分較高的人壽保險產品而言表現(xiàn)出較低的保險費收入水平。因此,在過度關注業(yè)務收入增長的經營思路指導下,面對人才資源和市場資源有限的市場,可以通過迅速提升壽險業(yè)務占全部保險業(yè)務比重的做法,在增加人壽保險產品儲蓄比率的同時降低保險保障功能,并且提高躉交或期限較短的人壽保險產品的銷售額,從而達到迅速提升保險業(yè)務收入規(guī)模的目的。由于許多壽險產品的儲蓄比重過高可能導致其真實的保障功能降低,加上重壽險、輕非壽險的市場導向,必然出現(xiàn)保險業(yè)對于整個社會提供的保險保障服務程度降低,保險業(yè)的核心競爭力和政府及社會對于保險行業(yè)的依存度下降,保險產品本身的個性被弱化,大量壽險產品成為銀行儲蓄的替代品,從而導致保險行業(yè)在金融市場的邊緣化。
非壽險業(yè)務發(fā)展緩慢對于保險行業(yè)發(fā)展的危害
按照保險產品的保障功能,由財產保險和短期意外險、短期健康險而構成的非壽險產品的保障功能最高。因此,在保險業(yè)務收入所對應的保險費結構中,非壽險保費占全部保險費的比重可以從某種程度上反映一個國家或地區(qū)的保險業(yè)對于社會財產和直接關系普通民眾生存利益的保險保障狀況,或者說保險業(yè)在整個金融業(yè)的核心競爭力的真實狀況及政府和社會對于保險行業(yè)依存度的真實狀況。
根據(jù)瑞士再保險公司最新出版的SIGMA雜志披露的2009年全球保險業(yè)統(tǒng)計數(shù)據(jù),中國保險業(yè)的非壽險業(yè)保險費收入占全部保險費收入的比重處于較低水平,表明中國保險業(yè)的產品結構極不合理,儲蓄性壽險業(yè)務比重過高,保險保障功能被嚴重弱化。通常而言,國土面積較大的國家在資源占有及產業(yè)群多樣化方面具有比較優(yōu)勢,從而對于保障性較強的非壽險業(yè)務的需求相對較大。但是,這種情況在我國卻出現(xiàn)與大多數(shù)國土面積較大的國家相反的情況。(參見下表)
2009年,全球非壽險業(yè)務占全部保險業(yè)務的比重為42.65%。從上表的數(shù)據(jù)可以看出,全球國土面積超過300萬平方公里的前七位國家中,只有中國和印度的非壽險保費占全部保費收入的比重低于全球平均值。
美國、加拿大和澳大利亞三個市場化程度較高的國家,盡管有發(fā)達的金融市場和多樣化的金融產品,但其非壽險業(yè)務收入的比重仍然處于較高水平,尤其是美國作為2009年全球非壽險業(yè)和壽險業(yè)保險費收入均排名世界第一的保險大國,其保險產品結構并沒有因為擁有世界上最發(fā)達的金融市場和多樣化的金融產品而過度向理財儲蓄型業(yè)務傾斜,仍然保持保險業(yè)自身的行業(yè)特性及行業(yè)核心競爭力。
俄羅斯由于傳統(tǒng)的人身福利保障制度的影響及金融市場相對落后,保險市場業(yè)務主要是保險保障型產品。在經濟發(fā)展總體水平不及我國、但近年經濟發(fā)展迅速的巴西,非壽險保費占全部保費的比重近年來一直處于上升通道,體現(xiàn)了經濟建設所形成的社會物質財富增加對于以財產保險為主的非壽險業(yè)務的需求在不斷增加。對于貧富差距較大的印度,盡管其近年來經濟增長較快,但大多數(shù)國民的個人財產非常有限,企業(yè)和民眾更多地寄希望于貨幣資產的收益,人壽保險業(yè)務占據(jù)市場較高的比重。
作為世界公認的經濟發(fā)展速度最快的國家,中國政府、企業(yè)及民眾的財產價值都以高于全球平均速度的增幅在快速增加,理論上應當形成對于財產保險的巨大市場需求,但是這種需求并沒有從中國的非壽險保費占全部保險費收入的比重中得到反映,從而導致保險業(yè)面對近年來重大自然災害導致的直接經濟損失的補償表現(xiàn)乏力。由于2009年中國股市相對活躍和國家為了刺激經濟采取的投資和刺激消費政策,導致以財產保險業(yè)務為主的非壽險業(yè)占全部保險費的比重創(chuàng)造了1997年以來的新高,而這個新高的紀錄在目前保險業(yè)發(fā)展理念如果不做出重大調整的前提下,將隨著經濟環(huán)境的正?；鴮⒊掷m(xù)保持,因為近十年來中國非壽險業(yè)務占全部保險業(yè)務的比重一直徘徊在30%以下。所以,作為資源大國和產業(yè)群多樣化的大國,我國壽險業(yè)務的比重相對較高,其中以銀行保險為主導的儲蓄型業(yè)務起到了推波助瀾的作用,從另外一個側面表明我國保險產品的結構極不合理。
財產保險業(yè)務的滯后導致重大災害損失的補償機制嚴重缺失
2005～2009年間,我國每年因主要災害及事故事件導致的財產直接損失超過7000億元;其中每年因自然災害導致的財產直接經濟損失約4500億元、工業(yè)安全事故導致的財產直接經濟損失約2500億元、交通事故導致的財產直接經濟損失約50億元、火災導致的財產直接經濟損失約10億元。同期,我國財產保險業(yè)年均保費收入約2000億元。也就是說,過去的五年間,即使將全部的財產保險業(yè)務收入都用于這些主要災害事故損失的賠償,也只能分擔其中的28.5%,其余的損失只能由國家、企業(yè)和個人承擔。由于我國改革開放以來的財政收入增長速度較快,加上企業(yè)和個人的財富積累也逐漸增加,財政撥款和慈善捐款成為解決重大自然災害導致的直接財產損失的主要來源,部分財政撥款和企業(yè)及個人資金成為相關事故事件導致的直接經濟損失的主要承擔者,保險業(yè)在其中的作用非常有限。
一、保險市場參與者的一般假設
設定保險市場中的參與人有保險客戶、保險公司、其他相關金融機構和政府監(jiān)督管理機構，并且這些參與者都是理性的，他們會在某種約束下追求最優(yōu)化的理性決策。
二、保險市場中各方參與者之間的博弈
（一）保險政策與保險市場的逆向選擇
隨著經濟的快速增長，我國保險業(yè)有了長足發(fā)展，保險行業(yè)政策也在不斷改進。通過不斷完善保險市場準入機制，新的市場主體在我國保險市場上相繼產生，2006年就有9家新的保險公司進入市場開展業(yè)務，保險公司總數(shù)已達98家，其中包括41家外資公司，由此引入了更多的競爭。
促進競爭的產業(yè)政策，本意是通過增強保險業(yè)競爭迫使保險公司提高效率、優(yōu)化結構，從而降低成本，促進行業(yè)發(fā)展，而保險業(yè)作為我國金融三大支柱之一，雖近年發(fā)展迅速，但目前仍處于發(fā)展的初級階段，起步較晚、基礎較差，地區(qū)差異大，總體規(guī)模小，在國民經濟中的比重低，功能和作用發(fā)揮不充分。因此，我國政府又勢必對保險公司的產品推出與資金運作進行嚴格的管制。同時，為了維護金融安全，我國采取保險、銀行、證券分業(yè)經營的制度安排，客觀上限制了保險業(yè)在產品、渠道和組織結構等多方面的創(chuàng)新空間。保險公司出于對成本和風險的理性控制，多采取模仿式競爭策略，從而導致保險公司產品的設計、功能、服務、渠道，甚至公司的組織架構都基本一致。這種競爭模式在產業(yè)內的經營效率差異較大時，有助于實現(xiàn)成本與品質的雙贏，但隨著同質化傾向加劇，效率差異逐漸縮小，公司實現(xiàn)市場份額擴張的努力必然導致成本的增加或采取非正當競爭手段，形成耗戰(zhàn)局面，陷入囚徒困境，違背了相關政策的本意，造成我國保險政策與保險市場的逆向選擇。我國保險業(yè)合理有效的競爭機制建設勢在必行。
（二）保險公司與保險客戶之間的零和博弈
零和博弈的參與各方利益始終是對立的，偏好通常不一致，即一方的得益必定是另一方的損失，博弈雙方的損益總和為零。
由于我國經濟發(fā)展的不平衡，保險業(yè)的發(fā)展也存在著地域差別。以廣東、上海為代表的經濟發(fā)達地區(qū)，市場供給主體多，需求量較大，競爭也相對激烈；而中西部地區(qū)，保險需求量小，保險意識淡薄，其保險業(yè)發(fā)展遠遠落后于東部地區(qū)。我國保險業(yè)地區(qū)發(fā)展失衡導致保險資源的分配不均，在發(fā)達地區(qū)形成了“僧多粥少”的尷尬境地，企業(yè)在競爭中奮力廝殺使保險中間銷售渠道和保險客戶處于零和博弈的優(yōu)勢地位。伴隨著中間渠道和客戶博弈收益的上升，保險公司的收益空間也在激烈的競爭中縮水。而在中西部地區(qū)，雖然蘊涵著更為廣闊的市場潛力，潛在保險需求也隨著經濟的發(fā)展和居民收入的提高為行業(yè)發(fā)展提供了巨大的想象空間，但潛在需求向現(xiàn)實需求的轉化要受到社會保險意識的制約。這些地區(qū)保險意識的淡漠和保險需求的單一，直接導致了保險總體需求嚴重滯后于經濟發(fā)展，又制約了保險業(yè)的創(chuàng)新，不利于保險深度和保險密度的拓展。預期市場空間與現(xiàn)實市場容量的強烈反差在產品同質化條件下，又會加劇保險公司之間的銷售成本競爭，形成公司與渠道客戶之間的低效博弈，而保險公司則因未能開源又無法節(jié)流而顯著處于零和博弈的劣勢。保險市場的培育和開拓亟待加強。
（三）保險公司之間的常和博弈
常和博弈的參與各方的利益總和始終為一常數(shù)，各參與方的利益關系也是對立的競爭關系，一方的得益也意味著另一方的損失，也就是我們常說的“分蛋糕”。
若將潛在市場與現(xiàn)有市場視為有機整體，保險公司對市場份額的爭奪便是典型的常和博弈。目前，我國保險業(yè)中競爭的焦點莫過于市場占有率的競爭，而包括潛在市場在內的整個社會需求對于保險行業(yè)而言則是一個常量，因競爭而形成的保險客戶流動和劃分，或不同公司、不同險種覆蓋市場的差異，只能是一種常和博弈的結果，即此消彼長的狀況。在產業(yè)內高度同質化的條件下，如此往復，必然趨向單純的價格戰(zhàn)或不正當競爭等惡性競爭。
從提高社會總體效用來看，需要減弱這種博弈的效應。對政府來說，保險產業(yè)政策不僅要關注保險業(yè)市場、制度等方面的改革與建設，還必須從整體金融業(yè)改革與發(fā)展的高度著眼，圍繞創(chuàng)新和激勵兩方面來開展，按照促進競爭、創(chuàng)造需求等原則，一方面致力于推動包括保險業(yè)在內的整個金融行業(yè)的競爭與創(chuàng)新機制的形成，另一方面則應從改善競爭條件入手，推行制度創(chuàng)新以促進保險創(chuàng)新，乃至金融創(chuàng)新；對保險公司而言，不應僅著眼于掙搶“蛋糕”的份額，而應建立做大“蛋糕”的市場培育機制和創(chuàng)新機制。
三、大金融下的合作博弈
當博弈的參與各方出于共同目的，協(xié)調一致尋求利潤最大化時，便會呈現(xiàn)出合作模式的博弈狀態(tài)。
（一）混業(yè)的機遇與挑戰(zhàn)
銀行、證券和保險混業(yè)經營已成為當今世界金融企業(yè)做大做強的主流趨勢。混業(yè)的制度安排能夠從總體上增強金融業(yè)的競爭性與競爭力，拓展創(chuàng)新空間，激發(fā)創(chuàng)新動力，從而形成多功能、個性化的金融產品。隨著我國金融混業(yè)經營政策的開啟，銀行、保險、證券等行業(yè)將面臨著重新洗牌，銀行借助其雄厚資本以及大規(guī)模的網絡、客戶資源，將大舉進軍基金、保險、證券等行業(yè)；保險業(yè)也將借機進入銀行、證券和基金等領域。
對于保險業(yè)而言，進入證券和基金管理領域的意義重大，不僅可以產生穩(wěn)定、可觀的利潤，更重要的是可以形成投資創(chuàng)新能力，打造公司核心競爭力，全面提升公司投資管理水平，從而大大提高公司的市場形象和品牌價值。而發(fā)展銀行業(yè)務，則能讓保險公司各業(yè)務線更好地匹配，并產生協(xié)同效益。《國務院關于保險業(yè)改革發(fā)展的若干意見》（以下簡稱《若干意見》）的出臺給保險業(yè)的發(fā)展創(chuàng)造了很大空間，外資公司也有很多機會，這些因素必將帶動中國保險業(yè)的快速發(fā)展。特別是在銀保合作領域，銀行與保險公司之間的很多表層合作將走向深化，銀保合作應逐漸擴大到保險、資金結算、資產托管及客戶資源共享等多層次領域，實現(xiàn)利益共享、風險共擔。
我國保險業(yè)在把握進入其他金融行業(yè)機遇的同時，也將不可避免地面臨來自銀行系保險和外資保險業(yè)這些新人競爭者的挑戰(zhàn)。四大國有商業(yè)銀行包括股份制商業(yè)銀行一旦成立保險公司，其網點布局、客戶資源、資本金規(guī)模等優(yōu)勢將十分突出。隨著極具競爭力的替代品和新人競爭者的出現(xiàn)，將對保險業(yè)，尤其是小型保險公司造成沖擊，加速優(yōu)勝劣汰。較之以往我國保險業(yè)內的國內同業(yè)競爭，這種國際混業(yè)競爭將更有利于創(chuàng)新激勵機制和有效競爭機制的形成，促進保險業(yè)的良性發(fā)展。
（二）戰(zhàn)略聯(lián)盟與兼并重組
大金融下的博弈客觀上要求保險業(yè)改變以往傳統(tǒng)的競爭方式，通過戰(zhàn)略聯(lián)盟和兼并重組實現(xiàn)金融業(yè)的合作博弈。
2004年12月11日，中國保險業(yè)結束了入世過渡期，率先在金融領域實現(xiàn)了全面對外開放，這標志著我國保險業(yè)進入全面對外開放的新時期。加入世貿組織以來，保險業(yè)對外開放的進程日益加快，對外開放的廣度和深度不斷擴大，但我國保險業(yè)在開放的同時也存在著一些問題，正經受著激烈競爭的考驗。一是保險公司發(fā)展的問題。國有保險公司改革還不到位，公司治理還不完善，一些改革措施還沒有落實到基層機構；我國保險公司的產品結構不夠合理，保險產品自主創(chuàng)新能力不強，壽險保障型產品發(fā)展相對緩慢，一些險種（如醫(yī)療保險和農村保險）的發(fā)展還遠遠不能滿足社會需求。二是保險公司的風險問題。化解老保單利差損的任務仍然比較重，個別保險公司償付能力不足的問題急需解決，同時在業(yè)務發(fā)展中也不斷暴露出一些新的風險。另外，保險行業(yè)的誠信問題仍然比較突出，也對保險行業(yè)構成了一定的風險。三是保險公司的集中度問題。與國際上一些發(fā)達國家相比，我國保險公司規(guī)模小、集中度低，總資產與國際上的大保險公司相去甚遠。由于集中度不夠，保險公司化解風險的能力較欠缺。
因此，我國保險業(yè)在未來激烈的市場競爭博弈過程中必然會產生分化。一部分可能會成為高水平的專業(yè)公司，但這種情況由于難度較大，占比不會太多；一部分會相互聯(lián)合，組成保險聯(lián)盟，如壽險和非壽險的聯(lián)盟、保險公司與資產管理公司的聯(lián)盟以及保險公司與再保險公司的聯(lián)盟等等；另一部分則會被大的保險集團兼并，成為該集團公司的一個子公司。
保險業(yè)內的戰(zhàn)略聯(lián)盟及兼并重組的博弈不僅可以實現(xiàn)規(guī)模經濟，降低企業(yè)成本和交易費用，提高保險公司利潤水平，增強抗風險能力，使市場承保能力得到提升，并且憑借各自在產業(yè)鏈和價值鏈上獨特和豐富的資源，產生巨大的互補價值和協(xié)同效應，同時，在外資進入的情況下，能夠與外資保險機構共同競爭，從而使企業(yè)處于有利地位。其次，可以緩解市場壓力。并購可減少競爭對手，提高市場份額，在激烈的市場競爭壓力之下，兼并重組是改善產品結構、實現(xiàn)產品結構優(yōu)化的重要途徑，同時也是進入一個新的地區(qū)和跨行業(yè)經營的重要手段。保險業(yè)內的戰(zhàn)略聯(lián)盟及兼并重組還有利于實現(xiàn)服務多樣化、滿足客戶需求。
（三）大金融政策的啟動和協(xié)調機制
互聯(lián)網的發(fā)展為幾乎所有傳統(tǒng)行業(yè)的發(fā)展帶來了新的發(fā)展思路和發(fā)展模式。伴隨著互聯(lián)網的高速發(fā)展，傳統(tǒng)保險行業(yè)不斷經受著沖擊與挑戰(zhàn)，其線下運行的模式已經逐步被互聯(lián)網保險的運行模式所替代。
1互聯(lián)網保險發(fā)展的特點
顧名思義，保險是一種為個人、單位提供的一種付費交換服務保障的形式，通常情況下由個人或單位付出一定費用，由國家或大型企業(yè)銀行做背景的保險公司為個人或單位承擔風險賠付的業(yè)務。伴隨著我國互聯(lián)網技術的發(fā)展及信息技術的創(chuàng)新，保險也由原有的線下操作模式向互聯(lián)網形式轉變。這種保險方式的轉變更大程度上提高了保險行業(yè)的普及程度，加大了保險行業(yè)的受眾群體，拓寬了保險行業(yè)的業(yè)務范圍。在《互聯(lián)網保險行業(yè)發(fā)展報告》中，把互聯(lián)網保險界定為保險公司或者保險中介運用網絡技術來為消費者們進行相應的服務，從而在網上開展相關業(yè)務；在網上銷售有關方面的產品，并經過第三方來收取相應的費用。從運行特點來看，互聯(lián)網保險具有以下幾方面基本特征。互聯(lián)網保險依然需要依托于保險機構本身，是基于第三方支付及線上申請與線下辦理相結合的運營方式。線上申請主要通過電子商務公司、公司及其他類型的融資公司或融資機構通過利用大數(shù)據(jù)、信息傳輸技術等來實現(xiàn)。大部分互聯(lián)網保險采用的方式是在互聯(lián)網上吸收資金的同時，又將資金應用于互聯(lián)網投資，因而互聯(lián)網保險的資金鏈與互聯(lián)網金融存在共生關系，這一共生關系導致了互聯(lián)網保險在承擔傳統(tǒng)保險業(yè)風險的同時，也必須承擔互聯(lián)網金融的部分或全部風險?；ヂ?lián)網保險從其本質而言，依然是一種保障服務的運營方式。與傳統(tǒng)保險企業(yè)的業(yè)務形式大致相同，互聯(lián)網保險同樣也是在收納保險金的同時，為個人或企業(yè)提供不同形式的保障服務。互聯(lián)網保險行業(yè)與客戶之間并不是一種簡單的P2P模式，而是一種基于保險公司自身長期的服務保障體系，與其他類型的網上金融業(yè)務相比，保險公司的信譽度尤為重要。從受眾客戶角度來看，互聯(lián)網保險是保險行業(yè)發(fā)展與網絡金融業(yè)發(fā)展相結合的一個必然趨勢和重要補充。在業(yè)務發(fā)展過程中，互聯(lián)網保險擴展了保險公司的地域優(yōu)勢，對于保險客戶而言，空間上的距離已經不能成為互聯(lián)網保險行業(yè)業(yè)務投保的阻礙，互聯(lián)網保險可以讓客戶在世界任何一個角落，通過上傳相關證件、提交相應材料，接受保險服務?；ヂ?lián)網保險行業(yè)自身又依托不同產品和不同服務的獨有特點，整合互聯(lián)網保險業(yè)務，將互聯(lián)網保險的業(yè)務風險調整為一種可控的狀態(tài)。網絡大數(shù)據(jù)的運用對于互聯(lián)網保險行業(yè)風險的控制有著極大的幫助，并且該模式也使得保險行業(yè)的風險管理水平有了極大提高。比如，通過購車渠道的大數(shù)據(jù)管理、交通信息的大數(shù)據(jù)管理可以促進互聯(lián)網保險行業(yè)在進行車輛保險的同時，對車輛的情況進行綜合了解，進而降低互聯(lián)網保險的風險。毫無疑問，互聯(lián)網保險是保險行業(yè)發(fā)展的必然趨勢，互聯(lián)網保險為傳統(tǒng)保險業(yè)提供了更廣大的市場范圍，讓傳統(tǒng)保險在互聯(lián)網模式下獲得了新生。
2互聯(lián)網保險面臨的風險
互聯(lián)網保險發(fā)展至今已有十幾個年頭，同時也不可避免地產生了各種各樣的問題，進而導致了互聯(lián)網保險所面臨風險的加劇。
2.1信息數(shù)據(jù)的真?zhèn)涡燥L險
保險公司辦理業(yè)務一般情況下是通過業(yè)務員與客戶之間直接簽訂保險合同，客戶則需當面提供相關佐證材料，比如體檢證明、車輛相關證明等。在此過程中，客戶提供的相關證明存在造假的可能，且保險及公司核驗證件真?zhèn)蔚哪芰σ灿写訌姟Ｔ诨ヂ?lián)網保險時代，互聯(lián)網保險業(yè)務的信息數(shù)據(jù)來源主要依托于互聯(lián)網的大數(shù)據(jù)信息。但是，大數(shù)據(jù)信息由于信息孤島等各方面原因從而導致數(shù)據(jù)信息不完善、不準確等問題直接影響了互聯(lián)網保險的相關產品決策，增大了互聯(lián)網保險業(yè)務面臨的風險。
2.2互聯(lián)網產品設計中存在的風險
保險作為一種商品服務，摸不到也看不著，沒有任何實體，具有無形特性。保險產品所提供的往往是一個較長時間段內的保障服務，具有長期可持續(xù)性。由于某些特殊情況下很難界定所保險產品的完好程度，保險產品同樣也具有模糊性。以上的多種特性直接導致了保險產品本身的復雜性特點。再加上通過公司在互聯(lián)網上進行發(fā)售，就使得互聯(lián)網保險業(yè)務在網上的銷售具有極大的不可測控性，而這種不可測控性又同時具有長期性的特點，會伴隨著一個較長的周期過程中逐漸顯現(xiàn)。在這些情況下，如何規(guī)避潛在風險，如何合理設定互聯(lián)網保險產品的服務內容與定價就變得越來越困難。
2.3互聯(lián)網保險的服務風險
互聯(lián)網保險與傳統(tǒng)保險相比最大的優(yōu)勢就是不再受空間與時間的限制，客戶可以在任何時間段、任何地點申請想要的互聯(lián)網保險服務。對于互聯(lián)網保險行業(yè)而言，逐步擴增的網絡用戶直接導致了保險公司的業(yè)務量增加；業(yè)務量的增加也同時會面臨著業(yè)務理賠數(shù)量及投訴數(shù)量的增加?；ヂ?lián)網保險理賠同樣不受時間和空間的限制，這就極大地挑戰(zhàn)了互聯(lián)網保險行業(yè)的業(yè)務拓展能力、現(xiàn)場勘查能力及實際理賠結算能力等一系列的工作能力。在理賠工作量增長的同時，伴隨著工作量的增加，客戶對保險公司的投訴量也隨之激增，給保險業(yè)務的開展帶來更多風險困擾。從客戶角度而言，互聯(lián)網保險行業(yè)的業(yè)務開展直接體現(xiàn)為申請保險服務與原先相比容易許多，可以依據(jù)自身的需要隨時申請，并且會有網絡保險服務人員進行全天候一對一的主動服務，方便快捷。但是當客戶提出理賠的時候，往往將會耗時很長，手續(xù)十分煩瑣。同時受限于時間和地域，保險理賠業(yè)務往往不能得到及時處理與賠付，進而嚴重影響了客戶對互聯(lián)網保險乃至整個保險行業(yè)信任度。對于互聯(lián)網保險行業(yè)而言，由于其過于注重保險業(yè)務的銷售量，為提高銷售業(yè)績從而對業(yè)務開展盡可能簡化業(yè)務辦理流程；又或者通過有意無意拖延甚至拒絕保險理賠的手段來降低風險，是國內所有保險公司的不可言說的通病。
2.4互聯(lián)網保險的概念混淆風險
互聯(lián)網保險從本質上是一種保險活動，也就是由客戶在一個較長的時間段內不間斷地付出合適的費用，互聯(lián)網保險行業(yè)或者保險公司對其提供風險賠付。傳統(tǒng)保險或者互聯(lián)網保險開展的前提是客戶付出購買服務的費用，保險公司則提供風險賠付服務，這是一項正常的商業(yè)業(yè)務往來，與慈善扯不上任何關系。它既不是所謂互助，也不是所謂眾籌。以某寶的互助寶為例，它不是真正意義上的互聯(lián)網保險，充其量是互聯(lián)網上的互助關系。這種概念上的混淆直接導致了真正的互聯(lián)網保險的客戶群體受到了沖擊的同時，互助寶的受眾又認為自己已經投了保險，而理應享受保險服務，在需要賠付的時候出現(xiàn)了這樣那樣的問題。
2.5理財風險與法律風險
最原始的保險行業(yè)并不存在理財問題。直到十幾年前，保險公司在出售保險服務的同時，開始增添了理財服務。由于投?？蛻艚洺斜ｋU服務周期過長，如未發(fā)生風險可能就浪費了持續(xù)投保費的顧慮，最初的理財服務由此應時而生，主要目的是為了安撫客戶的顧慮。后續(xù)發(fā)展中，理財?shù)氖找骐S之越來越高，甚至出現(xiàn)理財服務成為主打，保險則成為其附加功能?；ヂ?lián)網保險是興起于理財之后，承襲了理財與保險相結合的方式。與傳統(tǒng)保險業(yè)相比，互聯(lián)網保險更加注重理財，往往能夠提供更大的收益。同時，理財服務的投資屬性也直接導致了互聯(lián)網保險行業(yè)自身的投資風險。為了實現(xiàn)向客戶許諾的理財收益，互聯(lián)網保險行業(yè)更加注重與互聯(lián)網金融的合作運營，從而造成互聯(lián)網保險行業(yè)面臨的風險不斷加大。在現(xiàn)階段，我國并沒有正式的投資理財相關法律，只是通過一些暫行辦法來進行約束，整個互聯(lián)網金融很不規(guī)范。同時，我國保險方面的相關法律只是針對傳統(tǒng)保險公司相關業(yè)務方面建立的，而對于互聯(lián)網保險理財則沒有明確的法律依據(jù)，以至于當前互聯(lián)網保險行業(yè)及互聯(lián)網金融業(yè)的亂象頻出，嚴重制約了互聯(lián)網保險行業(yè)的發(fā)展。
3互聯(lián)網保險行業(yè)的風險解決對策
互聯(lián)網保險是傳統(tǒng)保險行業(yè)的一個良性補充，從廣義上看互聯(lián)網保險行業(yè)的發(fā)展是市場競爭的必然產物，是互聯(lián)網科技創(chuàng)新為傳統(tǒng)保險行業(yè)開辟的新領域和新的業(yè)務增長點。同時，互聯(lián)網保險也為保險行業(yè)開辟了新的戰(zhàn)場，增添了更多風險點。從我國當前的互聯(lián)網保險發(fā)展態(tài)勢來看，互聯(lián)網保險行業(yè)可持續(xù)發(fā)展所面臨的風險還很嚴峻。在此情況下，可以通過如下對策來規(guī)避相應風險，保持互聯(lián)網保險行業(yè)的經營活力。
3.1提高互聯(lián)網大數(shù)據(jù)技術
從互聯(lián)網技術角度來看，大數(shù)據(jù)的完善與安全性是保障互聯(lián)網保險行業(yè)風險的重要組成部分，大數(shù)據(jù)的不斷完善直接影響到互聯(lián)網保險行業(yè)自身的可持續(xù)發(fā)展能力。大數(shù)據(jù)的安全性的發(fā)展在保障了客戶信息安全的同時，也增強了互聯(lián)網保險行業(yè)自身的競爭能力?；ヂ?lián)網保險行業(yè)的發(fā)展離不開數(shù)據(jù)支持，互聯(lián)網保險行業(yè)最珍貴的發(fā)展積累也是數(shù)據(jù)。
3.2產品的設計與創(chuàng)新
目前來看，互聯(lián)網保險行業(yè)的產品設計無外乎一個模式和兩個發(fā)展方向。一個模式顯然是其收費模式；兩個發(fā)展方向，一個是互聯(lián)網保險行業(yè)的理財計劃，另一個則是互聯(lián)網保險行業(yè)的保險計劃。互聯(lián)網保險行業(yè)必須要針對不同客戶群體、不同社會群體，同時結合客戶群體的需求，不斷調整產品的組合方式，做到與時俱進以適應社會的發(fā)展和變更。
3.3強化互聯(lián)網保險的概念
保險公司為中小企業(yè)提供風險管理，作為專門的風險管理企業(yè)，經營著各種與風險保障相關的產品，在整個服務過程中，要求商業(yè)保險經營企業(yè)必須要具備完善的風險管控機制和豐富的技術經驗，借以可以熟練的為中小企業(yè)挑選適合企業(yè)發(fā)展的保險產品。在商業(yè)保險的發(fā)展過程中，技術和產品正在趨于成熟。商業(yè)保險可以為中小企業(yè)制定風險管控系統(tǒng)，有效的降低中小企業(yè)生產運營過程中出現(xiàn)的風險，保險公司需根據(jù)中小企業(yè)行業(yè)發(fā)展的不同需要，設計出多種風險保障建議，供中小企業(yè)參考，中小企業(yè)通過商業(yè)保險給予的保險服務，可以有效的降低風險，借以保障企業(yè)的信用等級的提升，為中小企業(yè)的融資提供幫助。在為企業(yè)提供風險評估與風險保障的同時，商業(yè)保險行業(yè)自身也拓展了行業(yè)發(fā)展的空間，為商業(yè)保險成功進駐中小企業(yè)打下良好的伏筆。
二、商業(yè)保險在中小企業(yè)的發(fā)展現(xiàn)狀
目前，商業(yè)保險在對中小企業(yè)的服務中有以下幾個成熟的險種。首先，中小企業(yè)辦理融資手續(xù)時候的保險，包括抵押物的財產、擔保方保障、借款人的意外傷害等幾個保險方向。其次，中小企業(yè)生產經營保險，包括企業(yè)財產、機動車輛、出口信用、貨物運輸、國內貿易信用、產品質量、建筑安裝等多個品種的商業(yè)保險。第三，與中小企業(yè)生產經營有聯(lián)系的周邊保險，包括雇主責任、團體人身傷害、公眾責任、養(yǎng)老等方面的商業(yè)保險。第四，特殊商業(yè)保險，包括計算機、危險品運輸、物流責任、物流保貨、雇員忠誠擔保等幾個方面的商業(yè)保險。中小企業(yè)可以通過選擇，挑選適合自己企業(yè)特點的保險品種，管控風險，提高自身的信用等級，提高企業(yè)自身與金融機構之間信息對稱水平。與此同時，保險公司可以為企業(yè)融資提供幫助，幫助企業(yè)與銀行等金融部門進行合作，達到為小企業(yè)融資的目的。
三、保險行業(yè)需針對中小企業(yè)發(fā)展新的險種
保險行業(yè)作為商品經濟的產物，是一種無形產品，保險行業(yè)的發(fā)展要與所處社會的經濟發(fā)展水平相適應。隨著科技的進步和時代的發(fā)展，中小型企業(yè)在新產品、新科技、新材料方面的廣泛應用和開發(fā)，產生了原有商業(yè)保險所不具有的保險需求。隨著新的風險的產生，對保險行業(yè)自身也提出了新的要求，為滿足中小企業(yè)發(fā)展帶來的新需求，保險產品必須要開發(fā)新的險種。首先，保險產品作為服務行業(yè)，必須以滿足消費需求作為發(fā)展的首要標準。其次，滿足個性消費是未來發(fā)展的必經之路和必須方向。因此，要求保險公司必須要不斷創(chuàng)新自身的產品和服務，對老產品進行更新和改革，開發(fā)新產品，完善老產品來滿足中小企業(yè)發(fā)展的新需要。在未來的發(fā)展中，需要改革的產品有：產品責任、營業(yè)中斷、設備損壞等方面的險種。另外，還可以針對企業(yè)特點，摒棄老舊的思維模式，積極開發(fā)和研制新的保險品種。例如，企業(yè)技術改革、企業(yè)法人責任、企業(yè)設備更新、商業(yè)信貸履約、產品研發(fā)責任、產品研發(fā)試制等方面的險種。
四、保險行業(yè)要改善自身服務中小企業(yè)的態(tài)度
由于中小企業(yè)自身的特點，相對于其他客戶，風險發(fā)生的幾率較大，由于保險條件的欠缺，從而遭受到保險公司的拒絕。在商業(yè)保險未來的發(fā)展過程中，要想打開中小企業(yè)這個發(fā)展空間，就必須從提高自身服務做起。為企業(yè)提供相關的保險評估，周到的服務，配合企業(yè)排除隱患，提高防損能力，改善中小企業(yè)承保條件不足的問題。在中小企業(yè)的保險過程中實行專員管理制度。在保單簽訂之前盡量做好擔保建議、風險評估等一系列的服務。幫助企業(yè)與投資公司、銀行、擔保公司等部門辦理相關的手續(xù)，對中小企業(yè)的保單提供跟蹤式服務，增加對信用好的老客戶的優(yōu)惠政策，適當放寬條件。商業(yè)保險在中小企業(yè)的發(fā)展，可以幫助中小企業(yè)增加抵御風險，防災防損的能力，使中小企的順利運營，起到提高效率，減少損失，穩(wěn)定社會發(fā)展的積極作用，提高中小企業(yè)的信用水平，為其改善融資條件，提高融資能力。同時，作為商業(yè)保險行業(yè)自身也可以從中獲得效益，得到發(fā)展，拓寬企業(yè)前行的道路。
